目前，整个保险市场都是以储蓄和金融保险为主，基本保障选择性忽视的情况下，既有行业问题，也有代理人误导销售的问题。

        根据自己所做的保险咨询的一些案例和经验，本文指出了几种更常见的销售惯例。

        银行存款变更政策

        这种情况属于银保渠道销售误导，保险公司除了自己代理销售保险外，还有通过与银行合作销售保险，银行业务员进行营销电话培训并给予高额佣金，让业务员向存款客户推销理财型储蓄保险，一般是年金型理财保险，在问答中也经常能看到家长存钱业务员推荐一年存一万，存三年，然后五年就能拿到3.5万的问题。"这不是银行的存款理财产品，而是被包装成高收益理财产品的理财保险。实际保证利率为1-3%。但它是在用假设的高收益微积分误导消费者，比如6%，8%甚至10%的利率来宣扬福利。

        儿童不负责人寿保险，但有各种金融储蓄保险

        对子女最大的保护是父母，许多父母都是各种爱心和责任营销的对象，忘记从财务角度考虑保险的分配，人寿保险的保险责任是由死亡引起的经济风险的转移，父母作为家庭的经济支柱，需要抚养子女，死亡带来的经济风险会使成长时期的子女失去稳定的生活保障，所以家庭经济支柱在分配基本的健康保障时，都需要配置一种消费寿险来解决死亡的经济风险，子女作为家庭的净支出，没有人寿保险责任，父母的死亡保护是对儿童的最佳保护。

        孩子的死亡是情感上的，而不是经济上的。为了避免道德风险，中国保监会对儿童人寿保险有严格的限制，市场上所谓的儿童人寿保险需要在成年后18岁才能生效，购买相当于购买一张短支票。如果涉及储蓄和金融保险费的分配涉及数万人，那么儿童的基本健康保障可以是保费的1000至2000%左右。因此，保险不能稳定家庭金融，而是大大加重了家庭的经济负担。

        各种混搭保险，保护成为附加

        本来一些简单的保证型保险保费便宜，保障也高，体现了谈保险的财务杠杆，但很多保险公司为了赚取更多保费，会把寿险储蓄和理财混在一起，比如我们平时的意外险，都是几百上百的保费，但有些意外险混在了返还寿险上，保费一下子就变成了几万，如果再加上分红理财，保费就更高了。"而且合同条款的实际日常意外保额很低，宣传的百万保额是为了拥有高保额而难得的意外保障。等于让消费者把钱花了，几十年的保费返还就贬值了。特殊高风险职业有特殊的高保额意外险，保费比较贵，但也不是这种寿险的主险，所需要的基本意外保障成了附加功能的混搭产品，我们普通人日常的意外保障险保费几百就可以解决了

        一般情况下，除了金融储蓄保险的误导性销售外，还有各种营销误导销售，如什么金融保险利率被降低、停止销售、不能购买等，造成市场恐慌营销，事实上，这些都是例行公事。对于一些不符合健康通知、倡导一切、赔偿、曲解合同条款的群体也有保险，造成了很多索赔纠纷，有的是人寿保险保单的惯例。

        综上所述：理财储蓄保险的误导性销售只要记住一条，保险财务管理就不是一种真正的金融产品，所谓的高收入不写进合同，只要从财务风险管理的角度来保护保险的误导性销售，就可以看到合同条款的保护，有针对性的购买，不会被误导。遵循先保、后存、后理财的基本原则。